{"id":673,"date":"2012-03-19T00:00:00","date_gmt":"2012-03-19T00:00:00","guid":{"rendered":"http:\/\/public.kiboserver.com\/perezdevargas\/medidas-urgentes-de-proteccion-de-deudores-hipotecarios-sin-recursos-real-decreto-ley-62012\/"},"modified":"2022-02-25T17:27:56","modified_gmt":"2022-02-25T17:27:56","slug":"proteccion-deudores-hipotecarios-sin-recursos-ley-62012","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/perezdevargas.es\/es\/blog\/proteccion-deudores-hipotecarios-sin-recursos-ley-62012\/","title":{"rendered":"Medidas urgentes de protecci\u00f3n de deudores hipotecarios sin recursos (Real Decreto Ley 6\/2012)"},"content":{"rendered":"

\u00abEl Real Decreto Ley 6\/2012<\/a>, de medidas urgentes de protecci\u00f3n de deudores hipotecarios<\/a> sin recursos que entr\u00f3 en vigor el pasado d\u00eda 11 de marzo de 2012, viene a establecer una serie de medidas conducentes a procurar la reestructuraci\u00f3n de la deuda hipotecaria para aquellos deudores que se encuentren en, lo que la propia norma denomina, \u201cumbral de exclusi\u00f3n\u201d.<\/p>\n

I.- Concepto de umbral de exclusi\u00f3n.-<\/b><\/p>\n

Entiende la norma que un deudor se encuentra en el umbral de exclusi\u00f3n, cuando concurran todas y cada una de las siguientes condiciones<\/b> (art. 3.1<\/b> del Real Decreto Ley):<\/p>\n

A.-<\/b> Que todos los miembros de la unidad familiar carezcan de rentas derivadas del trabajo o de actividades econ\u00f3micas.<\/p>\n

B.-<\/b> Que la cuota hipotecaria resulte superior al 60% de los ingresos netos de la unidad familiar.<\/p>\n

C.-<\/b> Que los miembros de la unidad familiar carezcan de otros bienes o derechos.<\/p>\n

D.-<\/b> Que se trate de un pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito garantizado con la \u00fanica vivienda del deudor y concedido para la adquisici\u00f3n de la misma<\/b>. La norma no hace referencia a las ampliaciones de hipotecas que, de acuerdo con el texto literal de la misma, en caso de existir, no permitir\u00edan al deudor acceder al umbral de exclusi\u00f3n.<\/p>\n

E.-<\/b> Que se trate de un cr\u00e9dito o pr\u00e9stamo que carezca de otras garant\u00edas.<\/p>\n

F.-<\/b> Que en el caso de que existan codeudores, \u00a0que no formen parte de la unidad familiar, deber\u00e1n estar incluidos en las circunstancias a, b y c anteriores.<\/p>\n

La primera de las medidas aprobadas para la reestructuraci\u00f3n de la deuda hipotecaria, consiste en la limitaci\u00f3n de los intereses de demora desde que el deudor<\/b> acredite<\/b> estar en el umbral de exclusi\u00f3n, al tipo m\u00e1ximo resultante de sumar un 2,5% a los intereses remuneratorios pactados (art. 4 del Real Decreto Ley).<\/p>\n

II.- C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas.-\u00a0\u00a0 <\/b><\/p>\n

Los art\u00edculos 5 y 6 del Real Decreto Ley, vienen a recoger la creaci\u00f3n y regulaci\u00f3n de un C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas de adhesi\u00f3n voluntaria por las entidades bancarias<\/b>.<\/p>\n

El C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas ser\u00e1 de obligada aplicaci\u00f3n desde la adhesi\u00f3n al mismo, la cual se entender\u00e1 producida por un plazo de dos a\u00f1os<\/b>, prorrogable autom\u00e1ticamente por per\u00edodos anuales<\/b> salvo denuncia expresa de la entidad adherida, y ser\u00e1 extensible a las hipotecas concedidas en garant\u00eda de pr\u00e9stamos concedidos para la compraventa de viviendas, limitando el precio m\u00e1ximo de adquisici\u00f3n dependiendo del n\u00famero de habitantes del municipio en el que se encuentre (ver art. 5.2).<\/p>\n

Tanto la entidad bancaria como el deudor hipotecario podr\u00e1n instar a la otra parte a que otorgue escritura de novaci\u00f3n de pr\u00e9stamo hipotecario, corriendo los gastos de dicha escritura a cargo del que lo solicite<\/b>.<\/p>\n

El C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas viene a establecer una serie de medidas de aplicaci\u00f3n progresiva en funci\u00f3n de las condiciones del deudor:<\/p>\n

1.-<\/b> Medidas previas a la ejecuci\u00f3n hipotecaria<\/b> para aquellos deudores en el umbral de exclusi\u00f3n, que se encuentren en un procedimiento de ejecuci\u00f3n, siempre que no haya sido se\u00f1alada subasta:<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Carencia en la amortizaci\u00f3n de capital de 4 a\u00f1os.<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Ampliaci\u00f3n del plazo de amortizaci\u00f3n hasta 40 a\u00f1os.<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Reducci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s aplicable durante el per\u00edodo de carencia a Euribor + 0,25%.<\/p>\n

2.- En el supuesto de inviabilidad del plan de reestructuraci\u00f3n<\/b>, que se dar\u00e1 cuando la cuota hipotecaria mensual sea superior al 60% de los ingresos de la unidad familiar (pese a que la norma no lo dice, entendemos que dichos ingresos habr\u00e1n de ser netos en atenci\u00f3n a lo dispuesto en el art\u00edculo 2), la entidad bancaria deber\u00e1 aceptar<\/b> alguna las siguientes quitas, a las que se podr\u00e1n tambi\u00e9n acoger aquellos deudores en ejecuci\u00f3n con anuncio de subasta<\/b>:<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Reducci\u00f3n de un 25%.<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Reducci\u00f3n equivalente a la diferencia entre el capital amortizado y el que guarde con el total del capital prestado la misma proporci\u00f3n que el n\u00famero de cuotas satisfechas por el deudor sobre el total de las debidas.<\/p>\n

–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Reducci\u00f3n equivalente a la mitad de la diferencia existente entre el valor actual de la vivienda y el valor que resulte de sustraer al valor inicial de tasaci\u00f3n dos veces la diferencia del pr\u00e9stamo concedido.<\/p>\n

3.- En caso de no resultar viables las anteriores medidas y habiendo transcurrido 12 meses desde la solicitud de reestructuraci\u00f3n<\/b>, la entidad estar\u00e1 obligada a aceptar la daci\u00f3n en pago, quedando definitivamente saldada la deuda, pudiendo permanecer el deudor en el inmueble, en caso de solicitarlo, por un plazo de 3 a\u00f1os en calidad de arrendatario, satisfaciendo una renta anual del 3% del importe de la deuda, con unos intereses de demora en caso de impago del 20%.<\/p>\n

Esta \u00faltima medida no ser\u00e1 aplicable a aquellos supuestos, que se encuentren en procedimiento de ejecuci\u00f3n, en el que se haya se\u00f1alado subasta o en el que la vivienda est\u00e9 gravada con cargas posteriores.<\/b><\/p>\n

III.- Medidas fiscales.-<\/b><\/p>\n

1.- <\/b>Las escrituras de formalizaci\u00f3n de las novaciones contractuales de pr\u00e9stamos con garant\u00eda hipotecaria suscritas al amparo de este Real Decreto Ley, quedar\u00e1n exentas de la cuota gradual de documentos notariales de la modalidad de Actos Jur\u00eddicos Documentados.<\/p>\n

2.- <\/b>La entidad que adquiera el inmueble tendr\u00e1 la consideraci\u00f3n de sujeto pasivo sustituto del contribuyente en los supuestos de daci\u00f3n en pago, sin que el sustituto pueda exigir del contribuyente el importe de las obligaciones tributarias satisfechas.<\/p>\n

3.- <\/b>La ganancia patrimonial que pudiera generar en los deudores con ocasi\u00f3n de la daci\u00f3n en pago estar\u00e1 exenta de los Impuestos de Sociedades, de la Renta de las Personas F\u00edsicas, de la de no Residentes y sobre el Patrimonio.<\/p>\n

4.-<\/b> Los derechos arancelarios notariales y registrales derivados de la cancelaci\u00f3n del derecho real de hipoteca en los casos de daci\u00f3n en pago efectuada por un deudor en el umbral de exclusi\u00f3n, se bonificar\u00e1n en un 50%. <\/b><\/p>\n

IV.- Ejecuciones extrajudiciales.-<\/b><\/p>\n

El Real Decreto Ley modifica ligeramente el procedimiento de ejecuci\u00f3n extrajudicial de hipotecas recogido en los art\u00edculos 234 a 236 del Reglamento Hipotecario para aquellos supuestos en los que el procedimiento se siga contra la vivienda habitual del deudor, debiendo celebrarse una \u00fanica subasta en la que el acreedor podr\u00e1 interesar la adjudicaci\u00f3n por el 60% del valor de tasaci\u00f3n. \u00danicamente en el supuesto de que no ejercitara esta facultad, se adjudicar\u00e1 a quien haya ofrecido cantidad que supere el 50% o que, siendo inferior, cubra al menos la cantidad reclamada por todos los conceptos.<\/p>\n

Marbella, a 19 de marzo de 2012<\/p>\n

 <\/p>\n

P\u00e9rez de Vargas Abogados<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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